——访汇付天下首席经济学家、西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁教授

　　小微企业融资难的问题，不是因为申请可得性低，而是因为信贷可及性低。换句话说，难在有很多小微企业不去银行申请贷款。

　　民间借贷的融资成本高主要体现在有息部分。要降低这部分融资成本，只有解决信息不对称问题，才能真正降低贷款利率。所以，当务之急是建立一个全面的小微企业征信系统，最好是由第三方平台来建立。在目前信用评估体系仍不完善的情况下，可以通过遍布全国的小额贷款公司来缓解融资难融资贵问题。因为它们深耕地方，具有信息优势。

　　小微企业融资难、融资贵这一老生常谈的话题是否有直观的量化指标？中国小微企业银行信贷可得性为46.2%。这是最近发布的“汇付—西财中国小微企业指数”给出的数据。

　　在汇付天下首席经济学家、西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁教授看来，小微企业融资难不在申请通过率低，而在信贷可及性低。在有贷款需求的小微企业中，仅有57.8%去银行申请贷款，42%的小企业主在银行的高门槛前望而却步，连尝试一下的勇气都没有。

　　甘犁所在的西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心，自2010年起从事中国家庭金融调查（China Household Finance Survey，以下简称CHFS）。2012年底发布的《中国家庭金融调查报告》显示，2010年中国家庭的基尼系数为0.61，当时引发广泛议论。

　　指数能否基本反映小微企业全貌？小微企业融资难的主因是什么？在社会融资总量不缺的前提下，如何提高小微企业信贷可得性，有效降低融资成本？就上述问题，上证报记者专访了甘犁教授。

　　小微企业主工作累、回报高、社会贡献大

　　上证报记者：“汇付—西财中国小微企业指数”覆盖了近4000家小微企业，样本规模比较大。能否先请您简要介绍一下指数编制的过程？

　　甘犁：我先介绍一下我所在的西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心此前所做的中国家庭金融调查。中国幅员辽阔，要在资源有限的情况下对全国的情况做一个了解，唯一的办法就是抽样调查。

　　我们的抽样调查在全国分三阶段。2011年，我们在全国25个省抽取了80个县，每个县4个社区，共320个社区，涉及8438个家庭。到了2013年，我们想扩充样本，做到在省级层面具有代表性，所以调研了29个省的262个县，每个县也是抽取4个社区，这样一来就是1048个社区。除了新疆和西藏，我们的调研在全国29个省（市、自治区）都有覆盖，且每个省（市、自治区）都有代表性。

　　在2011年的调研中，完成样本户是8438户，29324人；2013年是28143户，97916人在数据库里。

　　上证报记者：2.8万个样本户，能否反映中国情况？

　　甘犁：如果做到了随机，是没有问题的。采集到的数据是否真实呢？首先，我们的问卷和计算机系统有前后呼应体系，如果前后说的不一致会及时提醒，这能解决一部分问题。其次，随着时间的推移，我们争取能得到越来越多家庭的信任。在2013年的调查中，已经有一些受访户专门跑到我们中心来，告诉我们2011年的调研我们没有说实话，现在我的信息得到了保护，我愿意配合你们，把真实的情况告诉你们。

　　在这次的项目中，我们又将样本数据结合汇付天下自2006年以来积累的全国范围超过百万小微企业客户的真实交易数据库，最终形成“汇付—西财中国小微企业指数”。从我们的数据推算出的小微企业数量、吸纳的就业人数，与工商总局和国家统计局公布的数量是高度相近的，这说明数据是有全国代表性的。

　　上证报记者：根据调研情况，小微企业总体上有哪些特点？

　　甘犁：首先我们发现，中国的创业活力是高于美国的。2013年CHFS数据显示，中国家庭拥有工商业比例为14.1%，