甘犁：为什么社会融资总量不缺，但小微企业仍然不容易贷到款？我觉得有两个原因：一是信息不对称问题。有资金需求的小微企业风险往往更大，再加上银行也没有有效的途径识别风险，自然会实施信贷配给，抬高利率水平。

　　我们发现，大多数小微企业的小额信贷需求（5万以下），是靠民间来满足，而且是无息的。民间借贷的融资成本高主要体现在有息部分。要降低这部分融资成本，只有解决信息不对称问题，才能真正降低利率。所以，当务之急是建立一个全面的小微企业征信系统，最好是由第三方平台来建立。

　　在目前信用评估体系仍不完善的情况下，可以通过遍布全国的小额贷款公司来缓解融资难融资贵问题。它们深耕地方，具有信息优势。目前的问题是小贷公司的资金成本太高。我认为，应该鼓励小额信贷资金部分流入有信息优势的专业化的小额信贷公司。

　　另外，信用卡可以作为小微企业小额短期融资的有效补充渠道。凭借无抵押、流程短的优势，信用卡透支可满足小微企业“小、频、快”的信贷需求。多申请几张信用卡，额度也会比较高，而且有免息期。2013年CHFS数据显示，有信贷需求的小微企业家庭持有信用卡比例、信用卡张数和授信额度均高于其他家庭。尽管如此，也只有不到14%的家庭持有信用卡，负债规模在10万元以下小微家庭，其拥有信用卡比例仅有6%左右。在美国，2008年利用信用卡融资的小型企业比例为44%（来自全美小商业协会（NSBA）统计）。这说明我们在这方面还有很大的提升空间。