提高信贷可及性和申请可得性都可以提高小微企业的信贷可得性，其中，最主要的是提高信贷可及性。分析表明，如果银行避免因“与信贷员不熟”这一非市场因素而拒绝小微业主的贷款申请，从而提高其申请可得性，那么小微企业的信贷可得性可提升至49.6%；如果银行能够通过简化贷款审批程序、加强小微企业贷款的宣传和辅导而提升银行服务质量，从而提高其信贷可及性，那么小微企业的信贷可得性可提升至61.9%；如果上述两方面同时改善，那么小微企业的信贷可得性可提升至66.5%。

　　当然，除了客观原因，小微业主的金融知识普遍不高也是一个重要原因。调研发现，申请贷款的小微业主，其金融知识水平高于估计不会被批准而未申请贷款的小微业主。如果小微业主更加注重自身金融知识的积累，通过学历教育或经济、金融类课程培训提高金融知识水平，小微企业的信贷可得性还可以进一步提升。

　　此外，政府也要加大对小微及个体工商户的信贷支持。从社会贡献方面，包括贷款资金所带来的净利润和所支持的雇佣人数，小微企业都产生了更好的社会效益。截至2012年底，我国上市公司的银行贷款余额是5.67万亿元，每亿元贷款所带来的净利润是0.18亿元，所支持的就业为231人；小微企业获得的银行贷款余额为11.58万亿元（根据央行《2012年金融机构贷款投向统计报告》），每亿元贷款带来的净利润高达0.43亿元，所支持的就业为1822人，分别是上市公司的2.4倍和7.9倍。可见，银行信贷资金虽然流向了经营规模更大的上市公司，但从资金的使用效率和社会贡献方面，小微企业更胜一筹，值得政府加大支持力度。

　　当务之急是建立小微企业征信系统

　　上证报记者：小微企业的资金来源一般分为三块：自有资金、银行信贷和民间借贷。根据调研，小微企业的民间借贷状况是怎样的？

　　甘犁：做小微企业调研，民间借贷是绕不开的话题。我们发现，46.2%的小微企业拿到了银行贷款，而剩下的基本靠民间借贷。从金额来看，民间借款占小微企业负债总额的45.7%，也就是说，近一半的借贷总量是从民间拿到的。在有民间借款的小微企业中，有四分之三从亲属那里借款，包括兄弟姐妹33.3%，其他亲属29.9%，父母10.6%，子女1.2%。

　　有负债的小微企业中，有62.9%的小微企业仅从民间借款，有14.1%同时从银行和民间借款。也就是说，近八成的负债小微企业有民间借贷，覆盖面非常广泛，要远远超过正规借贷。

　　银行借贷和民间借贷究竟是一种什么样的关系呢？我们发现，民间渠道对银行渠道起着“小额替代、大额补充”的作用。借款金额在5万元以下时，近八成的小微企业会选择从民间借贷或者说从亲戚朋友处借款，而到100万元以上的大额资金时，超过四分之三的小微企业则选择去银行申请贷款。

　　还有一个非常重要的现象：76.1%的民间借款是无息，通常只集中在小额借款，完全靠亲戚朋友之间的关系。小微企业无息民间借款的平均额度为7.4万元，其中有51.5%都在5万元以下。但是一旦有息，就是高息，平均利率是18.1%，几乎是银行贷款利率9.6%的2倍。

　　还有一个有趣的细节。民间借贷有75%是口头缔约，98.7%为无抵押，81.5%无约定期，93.6%为无担保。虽然是很多借贷关系是无契约、无利息，但我们发现有小微企业的家庭的转移支出（主要包括节假日支出和红白喜事支出）为5844元，比其他家庭高出一半多。可见，小微企业家庭的人情支出并不低，尤其是从民间借款的小微企业家庭往往要付出更多的“人情费”去维持人际关系。

　　上证报记者：到2013年底，我国M2余额已突破110万亿。在社会融资总量并不缺的情况下，小微企业融资难融资贵更多的是结构性的问题。CHFS数据显示，小微企业银行贷款平均利率为9.6%，较基准利率有明显上浮。民间借贷只要是有