是美国的两倍。其中，77.1%的中国工商业家庭为主动创业。2012年，在每1000名中国劳动人口（16-65岁）中，平均有5.5名参与创业，创业活力为5.5％。，同期美国的创业活力为3.2％……

　　其次，中国人非常辛苦，工作强度大，加班是常事。2013年CHFS调查数据显示，有雇佣员工的小微业主，平均每周工作6.2天，其中70.2%的业主每周7天都在工作。那些没有雇佣员工的小微业主，平均每周工作6.3天，更是有79.3%的业主每周要工作7天。

　　不过，虽然工作强度大，小微企业主也获得了可观的回报。在资产最高的10%的中国家庭中，小微业主的比例为26.9%。在资产最高的0.5%的中国家庭中，小微业主占比更是高达66.9%。所以，想致富，还是要创业，靠打工还是比较困难的。

　　至于小微企业的社会贡献，根据调研情况我再提供一组数字。根据2013年CHFS数据，小微企业吸纳的就业总数为2.11亿人，包括小微业主5558万人和雇佣员工15497万人，占总就业人口的27.5%。小微企业在吸纳年轻人就业方面尤其重要，劳动力越年轻，在小微企业就业的比重就越大。例如，16-29岁的就业人口中，在小微企业工作的比例为34.6%。也就是说，小微企业吸纳了近三分之一的年轻人就业。

　　42%的小微企业面对银行贷款望而却步

　　上证报记者：说起小微企业融资难、融资贵时，会有银行行长拿出数据：来我这边贷款的人当中，90%都满足了。根据您所在团队的调研，小微企业融资的真实状况是什么？

　　甘犁：我们在调研中将信贷的获得情况分为三个层次：申请可得性、信贷可及性和信贷可得性。你提到的这个现象，指的是申请可得性，也就是所有申请的人当中有多少人拿到了贷款。我们的调查中发现，在申请贷款的小微企业中，有79.9%的比例获得贷款，银行贷款拒绝率为20.1%。从这个数字来看，小微企业的信贷可得性似乎挺高。

　　再看信贷可及性，是指一百家有信贷需求的小微企业中，到底有多少去银行申请贷款了。我们的调查发现，信贷可及性是57.8%，即在100家有银行信贷需求的小微企业中，只有57.8家去银行申请贷款，有42%的家庭不去申请，在银行的“高门槛”前望而却步了。

　　那么，为什么又那么多小微企业主连试一下的勇气都没有呢？48.8%的小微业主因为“估计不会被批准”而不去申请。另有36.3%的小微业主认为“申请过程麻烦”，10.1%认为“不知道如何申请贷款”，而这两个原因均为非市场因素。

　　最后，所谓信贷可得性，就是有信贷需求的一百家小微企业中，究竟有多少最终拿到了贷款。其实，申请可得性和信贷可及性的乘积，就是信贷可得性。综合下来，在全国范围内小微企业的银行信贷可得性为46.2%，即在100家有银行信贷需求的小微企业中，能够获得银行贷款的有46.2家，不到半数。这个数字说明，小微企业银行信贷可得性较低，“融资难”的问题广泛存在。

　　细看数字，你会发现在100家有银行信贷需求的小微企业中，只有57.8家去银行申请贷款。在向银行申请贷款的这57.8家小微企业中，得到贷款的高达46.2家，即银行贷款的申请可得性为79.9%，申请可得性并不低。小微企业融资难的问题，不是因为申请可得性低，而是因为信贷可及性低。换句话说，难在有很多小微企业不去银行申请贷款。

　　这当中，我觉得主要原因是银行的服务不到位，使小微企业主觉得申请过程很麻烦。在不去申请贷款的小微企业主中，只有4.5%的认为利息太高，这个比例是很低的。

　　上证报记者：如何提高小微企业的银行信贷可得性呢？

　　甘犁：刚才提到了在提出贷款申请的小微企业中，79.9%获得了贷款，还有20家被拒了。在申请但被拒绝的小微企业中，有29.7%是因为“与信贷员不熟”，这个因素是非市场化的，说明银行信贷资金分配的市场化程度还有待提高。