在银行业共同努力下，我国小微企业贷款实现了长足发展。截至2013年末，小微企业贷款余额达到17.76万亿元，大约占全部金融机构贷款余额的23%。在看到成绩的同时，还应清醒认识到，目前我国银行业提供的服务与小微企业的贷款需求还有很大差距。

　　新平

　　我国潜在经济增长率从8%以上逐步下降到7%左右已是不争的事实。稳增长已成为我国经济生活中的一个长期性话题。为此，中央已经考虑从支持小微企业、“三农”、棚户区改造和铁路建设等多个方面采取措施。显而易见，未来小微企业之于我国经济稳定发展的作用只会增强、不会减弱。

　　近日，我国金融管理部门宣布，针对符合审慎经营要求且小微企业贷款已经达到一定比例的商业银行，下调人民币存款准备金率0.5个百分点。这对小微企业固然是个利好，但商业银行能否在相关领域做到商业可持续，恐怕还要拭目以待。

　　对小微企业贷款曾被视为难以持续之举

　　与大中型企业相比，一些小微企业财务不规范，缺乏成熟的商业计划和现金流管理技术，所以在过去相当长时期内，银行普遍认为对小微企业贷款风险大、成本高，是典型的食之无味、弃之可惜的“鸡肋”。

　　这一矛盾不仅在中国表现明显，就是在世界范围内也相当普遍。世界银行集团国际金融公司即在其相关报告中曾一针见血地指出，即便小微企业的重要性已获得公认，但它们仍然无法获得发展所需的足够金融产品和服务。

　　但值得注意的是，无论发达国家还是发展中国家，最近几年都已开始出现银行贷款向小微企业转向的苗头。这绝非因为银行洞察小微企业对于经济增长和充分就业的关键作用，而是出于其商业趋利本性。

　　一方面，随着金融市场迅猛发展，大型企业更倾向于低成本的债券融资，或者借助资本市场融通资金，对银行贷款的需求必然相对下降，使得银行不得不另谋生路。另一方面，由于采用了先进的业务模式，许多银行开始觉察到小微企业贷款市场的可盈利性。

　　比如，在美国已有越来越多的银行开始在小微企业贷款中运用信用评分技术，从而使因为企业资金使用不当等原因造成的贷款损失降到最小。以富国银行为例，虽然资产规模高达1.3万亿美元，是美国五大银行之一，但其一直是美国10万美元以下小微企业贷款的第一大提供者，小微企业客户数量高达200万，与其能够借助统计型信用评分技术协助贷款审批密不可分。

　　我国银行业对小微企业贷款的探索

　　对于我国来说，必须充分发挥银行在小微企业融资中的主力军作用。原因主要有两个方面：

　　其一，从世界各国小微企业融资实践来看，在获得银行贷款之前，它们要想从资本市场获得资金可谓难上加难。与此同时，也鲜有保险企业为小微企业融资提供金融支持。

　　其二，从我国金融发展实践来看，截至2013年末，银行业资产总量已经超过150万亿元，是整个金融行业的主体，资金实力相当雄厚，如果无法用好银行信贷，很难想像可以有效填补小微企业巨大的融资缺口。

　　为了推动银行更好服务实体经济，我国金融监管部门进行了大胆探索，出台了大量规章制度。其中，带有标志性的主要是“六项机制”和“四单原则”。2005年7月，《银行开展小企业贷款业务指导意见》明确提出，商业银行开展相关业务应当落实利率的风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制、以及违约信息通报机制等“六项机制”。

　　此后，为督促银行在经营方向上加大对小微企业的信贷倾斜力度，金融监管部门又提出单列信贷计划、单独配置人力资源和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算“四单原则”，要求银行构建小微企业贷款专业化的经营体系与考核体系。

　　在监管政策的督促和影响下，我国银