比较有意思的一个案例是，浙江泰隆商业银行在18年的发展历程中，累计扶持了10万多家小微企业，创造了50多万个就业岗位，帮助40多万名失地农民、外来务工人员和下岗工人等弱势群体实现了劳动致富。

　　之所以能够取得这样的业绩，与泰隆银行能够创造性地发明简单实用的“三品”、“三表”贷款技术不无相关。简单地说，就是通过了解小微企业主的人品、经营的产品以及所拥有的物品（三品），查看水表、电表和海关报表（三表），多维度动态获取、全方位掌握小微企业的信息。经过日积月累，信息的规模效应开始体现。再结合自主开发的现金流测评法，泰隆银行即可综合评价小微企业信用状况，从而实现了小微企业信息的低成本获得和贷款信用的准确评估。

　　为了进一步改进服务质量，泰隆银行还承诺实行“三三制”，即老客户贷款三小时以内解决，新客户贷款三天内给予明确答复，使得90%以上的小微企业贷款能够在半天之内办理完毕，满足了小微企业贷款“短、频、快”的特点。

　　总而言之，在全国银行业金融机构的共同努力下，我国小微企业贷款实现了长足发展。截至2013年末，小微企业贷款余额达到17.76万亿元，大约占全部金融机构贷款余额的23%，连续多年实现金融监管部门提出的“两个不低于”工作目标，即小微企业贷款增速不低于各项贷款增速，增量不低于上年同期增量。

　　银行助力小微企业贷款须再接再厉

　　在取得成绩的同时，还应清醒认识，目前我国银行业提供的服务与小微企业的贷款需求还有很大差距。

　　首先，更多的银行只知道经营小微企业贷款是未来的发展方向，却不掌握能够比较有效控制贷款风险的技术；即便能够像泰隆银行那样在小微企业贷款中摸索到一些经验，也鲜有银行能够建立并使用庞大而完备的小微企业信用数据库指导贷款经营。

　　另外，单笔小微企业贷款平均数额仍旧偏大，意味着在贷款总额给定的情形下，能够获得贷款的小微企业数量更加有限。以工商银行为例，单笔贷款限额在3000万元以下的就算小微企业贷款。而在总资产不及工商银行1/5的民生银行（600016,股吧），每家小微企业贷款额度已经下降到每年不到17万元，并已累计为140万家小微企业提供了贷款。

　　2013年以来互联网金融的快速发展给我们带来巨大的遐想空间。以阿里小贷为例，虽然成立时间不长，但其客户数量已经超过32万户，且户均贷款额度只有4万元。之所以户均贷款能够大大低于工商银行甚至是民生银行，主要是因为阿里小贷通过对于“大数据”的充分发掘与运用，已经在潜移默化之间进一步发展了富国银行的信用评分技术，以及泰隆银行的“三品”、“三表”技术。

　　再以金电联行信息技术公司为例，作为我国信用信息服务的领先企业之一，其在创业之初曾经发现汽车零部件小企业饱受资金短缺之苦，随即着手与这些小微企业签署协议，要求后者把自己的经营数据接入公司内部的“数据挖掘机器人”。通过主要挖掘12大项数据，包括下订单、生产、物流、入库、出库、生产线上线、下线、增值税发票确认、结账、付款等，金电联行自动生成企业经营状况评估报告，在提交银行并确认的基础上，帮助小微企业很快获得大量授信。

　　基于上述认识，为了进一步帮助小微企业化解融资困境，金融监管部门不仅应当继续要求银行业金融机构贷款经营坚持“六项机制”、实行“四单原则”以及达到“两个不低于”目标，还应顺应时代发展，要求银行强化小微企业信用管理信息系统建设，以便实现第三个“不低于”目标。

　　一方面，既然对海量客户信用数据的分析能力是解决小微企业与银行贷款信息不对称的重要催化剂，那么就有必督促银行业金融机构为此开发完备而强大