王剑伟：要有效解决中小企业使用贷款问题，除中小企业自身必须改善财务状况、提高管理水平、增强信用意识外，政府部门和金融机构也要转变观念，采取有效措施，共同化解中小企业贷款难题。

    比如说，首先，商业银行应端正经营思想，建立平等的银企关系。银行也是企业，银行要明白自己的定位。市场经济在一定意义上是信用经济。银行应当把中小企业信用、高管信用做为一种资源来评估企业的风险。同时，上级行要扩大基层机构贷款审批权限，简化贷款手续，给基层行相应的固定资产和技改贷款指标，服务中小企业。针对中小企业资金需求数额小、频度高等特点，应当相应增设贷款品种。如通过票据抵押、订单抵押、企业仓单抵押甚至老板个人信用度抵押等，为中小企业在贷款使中减轻负担。

    其次，不论是企业办理抵押贷款，还是银行接收和处置抵贷资产，都要经过行政部门的各种收费环节，涉及各类收费程序20多道，这些因素影响了企业正常贷款需求和银行对企业的贷款投入。政府部门应当真正从为中小企业融资服务出发，不能把中小企业贷款难的责任都推到银行身上，而应从工商、土地等部门入手，减化贷款办理抵押登记的各种手续，降低收费标准，提高服务效率。

    陆向阳：商业银行在利率定价上也要市场化，利率应当配合中央银行的宏观调控需要上下浮动，不应当一浮到顶。中央银行在贷款利率调整时，商业银行应当作及时调整，同时在贷款计息上应当符合企业生产经营周期需要，不应为了银行自身利益，强行要求企业提前结息或一味要求企业按月计息。

    此外，对中小企业流动性资金贷款，建议对贷款相关规定进行修改，应当根据中小企业流动资金使用情况设定流动期限，不应当以一年为期限。因为企业要生产经营，一定会需要长期的流动资金，只要没有发现企业的资金使用有风险，只要能把风险控制住，其实流动资金贷款完全可以长期在中小企业的生产经营中流动。这不仅能够减轻企业负担，提高工作效率，也能降低银行的经营成本。

    最后，建议建立多层次的银行体系。研究表明，银行规模越大，中小企业客户占比就越低。但是在发达国家，中小型银行数量很多，他们更适合为中小企业服务。比如美国联邦小企业局规定，美国的各个商业性银行在贷款总额中必须有一定的比例发放给中小企业。德国采用政府调控央行、复兴银行等政策性银行与商业性银行之间的转贷关系来解决商业银行对中小企业贷款的积极性问题。这些我们完全可以大胆地去学习和借鉴。