资金贷款，而没有固定资产和技改贷款审批权。因此，中小企业几乎申请不到中长期贷款。而企业流动资金贷款一般不超过一年，到期要及时偿还银行本息。其实，一个企业只要没有停产，其流动性资金是一直要使用的，硬性规定企业流动性资金使用以一年或一年以下为限，不能适应企业的生产经营。

   夏志琼：我们那儿就有一个典型的例子。凤城市老窖酒业有限公司在农发行凤城市支行有一笔1000万元贷款于2008年12月到期，企业财务人员为了不影响企业的生产经营，于2008年9月就着手办理这笔贷款到期偿还后再贷的手续。2008年12月贷款到期时，企业通过民间借贷500万元和赊欠货款等方式偿还了这笔贷款本息。可企业想再贷这笔贷款时却迟迟批不下来，使企业生产在旺季受到影响，而到今年3月19日这笔贷款从省行批下来时，差不多经过了半年时间，此时该企业已不需要那么多资金。该企业想和银行商量先贷500万元，余下的需要时再贷，却被银行否定，企业只好违心地把这1000万元贷款都贷出，大部分贷款放在账户上闲置。

    此外，在贷款利率上往往是银行一口价，使得利率市场化有名无实。中国人民银行近些年来积极推动利率市场化改革，使金融机构利率定价有了更大的自主权。在扩大金融机构人民币贷款利率浮动区间的同时，也推出放开人民币各项贷款的计、结息方式等其他配套措施。目前，商业银行的贷款利率上限基本放开，而农村信用社则最高可上浮到基准利率的2.3倍。然而商业银行贷款利率基本上是一口价，企业在贷款利率定价上没有一点话语权，更没有讲价的余地，企业对此已习以为常。

    凤城市一家育肥牛公司在农村信用社贷款300万元，信用社要求按月结息。这家育肥牛公司老板算了笔账，因为是农业项目，利率为10.62%，如果按年结息，每年的利息为31.86万元，现在按月结息虽然也是31.86万元，但是因为这些利息是按每月2.655万元提前付给信用社的，不仅降低了贷款的使用效率，自己其实相当于要多贷15.93万元一年期的贷款，多付利息1.692万元，差不多相当于一年要交13个月利息。

    中小企业贷款难，还表现在抵押难这个问题上。

    陆向阳：贷款必需担保抵押的做法，往往使企业的信用价值无法体现。银行放贷时，首先应当考虑的是企业的第一还款来源，即企业正常生产经营能否还贷，抵押只是作为防范风险的最后防线。然而很多银行在评估企业贷款时，很少把企业信用作为一个主要条件来评估。多数银行在中小企业去贷款时，首先考虑的是有没有担保抵押，如果没有就免谈，无论企业的生产经营有多么好，企业如何有前景。在贷款手续方面，中小企业向国有商业银行申请贷款额度大一点的需要经过支行、市分行、省分行几级审批，每一级审批又分为若干环节，至少涉及到信贷、会计、计财、稽核等部门，环节多，时间长，让中小企业苦苦等待。

    王剑伟：在担保层面，目前抵押担保手续繁琐、程序复杂，而且抵押担保办理过程中，评估登记收费较高，由于贷款还旧借新需要重新办理所有手续。统计显示，每办理一次还旧贷新业务，中小企业花费的相关费用又要增加贷款利息一个百分点。而中小企业之间互保、联保又难以真正达到规避风险的目的，特别是相同行业的企业，当市场不景气时，会同时出现经营风险。银行片面讲求中小企业的抵押担保，给中小企业在贷款使用过程中带来了不少困难，不少中小企业的发展正是因为其个人魅力，才得以发展壮大的。然而，中小企业的这一块“信用资产”却没有得到银行的认可。

    夏志琼：我们通过调查发现，建行辽宁省凤城市支行贷款余额1.7亿元，通过信用发放的贷款一分也没有。

    应该从哪些方面来解决中小企业在贷款使用中存在的问题？