如若银行小微贷确实“给力”，又怎么会有民间信贷的如火如荼

　　2014年6月16日，央行[微博]第二轮“定向降准”正式实施。

　　此前的6月9日，央行曾宣布降准条件为：上年新增小微贷款占全部新增贷款比例超过50%，且上年末小微贷款余额占全部贷款余额比例超过30%；或者，上年新增涉农贷款占全部新增贷款比例超过50%，且上年末涉农贷款余额占全部贷款余额比例超过30%。

　　边缘业务变为“新蓝海”。由于利率市场化、金融脱媒、互联网金融等变化的多面夹击，加之政策引导，曾被银行不屑一顾的小微贷业务，成为各类年报中的高频热词，俨然成为银行“大佬”特别是股份制银行争抢的富矿。

　　但是，国务院研究室工交贸易司副司长陈永杰却给小企业主们泼了“冷水”：中国只有3%左右的小企业从银行拿到过贷款，“只不过是表面繁荣”。

　　真相背后的事实是：如若银行小微贷确实“给力”，又怎么会有民间信贷的如火如荼？在银行小微贷号称全线飘红的时刻，这一平台所涉及的贷款双方和政策决策者们已各有各的“焦虑”。

　　各有各的精彩

　　银行小微贷真正发力始于2011年9月下旬。当时，在借贷之城温州，许多小微企业因无力偿债，出现老板“跑路潮”，民间融资链瞬间断裂。

　　随即，银监会出台了《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务补充通知》，要求银行业金融机构重点加大对单户授信总额500万元（含）以下小型微型企业的信贷支持。

　　这一政策被认为是“开仓放粮”，几大国有银行公开承诺，保证小企业贷款增速高于贷款平均增速，股份制银行和城商银行也纷纷加大力度，推广小微贷款产品。

　　2014年4月，央行发布《2014年一季度金融机构贷款投向统计报告》显示，主要金融机构及小型农村金融机构、外资银行人民币小微企业贷款余额13.7万亿元，同比增长16.3%，增速比上年末高2.1个百分点，比同期大型和中型企业贷款增速分别高7.7个和2.9个百分点，比同期全部企业贷款增速高3.8个百分点。

　　此时的中国银行业，小微贷业务已成为重要发展方向。四大国有银行推出各自成体系的小微贷产品。

　　小微贷业务领先的民生银行（6.21, 0.00, 0.00%）、招商银行（10.24, 0.00, 0.00%）以及兴业、广发、平安等银行，也都各有所为。

　　由于参与银行众多，小微贷产品也极为丰富，不同银行在适用对象、贷款额度、贷款或授信期限、担保或抵押条件上都各有不同。

　　其中，在四大国有银行和几大股份制银行中，只有中国农业银行（2.52, 0.00, 0.00%）明确提出其“小微贷”业务的对象为“规模为小型或微型的企业客户，其中企业划型标准执行《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业[2011]300号）规定”；中国建设银行（4.13, 0.00, 0.00%）则将“小微贷”业务对象定位为“经国家工商行政管理机关核准登记的小企业客户”。

　　而在其他银行，大都使用“小企业”、“优质客户”等笼统称呼。这使得一些银行在“小微贷”项目之下，也为中型甚至大型企业设置项目，如招商银行的“订单贷”，针对的客户即为“大型企业上游”，广发银行[微博]的“好融通”针对的是销售收入不超过3.9亿元的中小企业。

　　同时，在这些银行近期主要的“小微贷”产品中，面向小型企业的占绝大多数，仅有几家银行有面向微型企业的项目，如平安银行（9.91, 0.00, 0.00%）的“房易贷”。

　　在贷款额度上，四大国有银行中的建设银行、工商银行（3.39, 0.00, 0.00%）、农业银行的小微贷业务最高可提供3000万元贷款。而在民生银行，“商贷通”业务可提供单户最高200万元贷款；广发银行的“快融通”业务，针对年销售额在500万元（含）至5000万元（含）人民币的小企业客户，可为单一