房贷回潮已成定势。

　　7月21日，记者获悉，近两周来，多家银行已经陆续在监管政策指导下，对二套房按揭贷款抬高门槛。

　　记者调查了深圳、上海、北京三个主要城市发现，基本上二套房已经很难在银行争取到首付两成、利率7折的优惠，而普遍上调到首付3-4成，利率上浮为基准作为参照的标准。在债券市场，基准债券通常指最新发行的、发行量较大的一期债券，其流动性往往是最高的。利率的1.1倍。

　　执行标准调整的背后，意在控制风险。近半年来，银行对个人按揭业务的恶性争夺，已经近乎风险控制的底线。

　　收紧二套房

　　7月21日，记者致电深圳某银行，分管个贷业务的负责人告诉记者：“从今天开始，我们二套房已经全面执行4成首付，1.1倍基准利率。”而在此之前的半年时间里，其对于二套房基本都是二成首付，7折优惠贷款利率。

　　同日，记者致电上海某股份制银行个人住房按揭部主管，他告诉记者，现在二套房是4成首付，1.1倍利率。

　　7月20日，北京21世纪不动产朝外大街店。该店的置业顾问告诉记者，两周前，北京地区还能为客户争取到2成首付，7折优惠，现在银行对二套房基本都是4成首付，利率上浮10%，“而我们基于和银行的合作关系，还能为客户争取到3成首付。”

　　所有的银行几乎都在近两周的时间内，空前一致地统一了二套房的执行标准。

　　商业银行人士告诉记者，步调一致的行动背后，主要来自监管压力。而房价过快上涨所蕴含的风险，也让银行有动力来顺势而为。

　　银监会6月底下发的59号文要求商业银行要严格执行房地产二套房政策不动摇，不得自行解释二套房认定标准。而在此之前，商业银行的个人住房按揭贷款则在过度宽松的优惠政策下，突飞猛进。

　　央行统计显示，今年前3月，全国金融机构个人住房按揭贷款新增量约1000亿元，与去年同期基本持平1.指股票或金融工具的价格既不上升也不下跌，也称sideways（横向波动）。2.形容债券以不带应计利息的条件买卖，例如遭违约的债券。3.形容头寸既非做多头亦非做空头。。但二季度后开始猛增，上半年新增达4661.76亿元，同比增幅超过150％。

　　以北京地区为例，自3月份以来，北京地区首次扭转了自2008年5月以来个人住房贷款新增为负的局面，出现正增长。1-4月个人住房贷款当月发放额分别为35.8亿元、28.7亿元、86.4亿元和92.7亿元，其中4月份个人住房贷款发放额创2008年以来单月新高。截至6月末，北京个人住房贷款余额达到2543.8亿元，比年初增加171.3亿元。

　　“被禁产品”浮出

　　在本次监管出手严控二套房政策之前，市场已经在白热化的竞争下，对二套房不分自住、改善、投资，而基本全部一放到底，“首付两成、利率7折”。甚至个别地区在不断推出的创新产品下，个人按揭贷款的利率已经接近资金成本。

　　深圳市某商业银行人士告诉记者，去年房地产面临调整之际，交易量某特定时段内证券或合约成交数量的通称。大幅萎缩，平均每个月个人按揭贷款量从前期的10亿元左右锐降到1亿元附近。“有的分行一个月没有几单业务，连部门的人都养活不了。”

　　空前的经营压力，让监管层制定的二套房政策形同虚设。在交易量下滑的情况下，不少银行开始采取“两条腿”走路，一是挖别的银行的存量客户，即“非交易性转按”；二是通过创新产品，打通各种“灰色地带”，争取增量客户。

　　在此情景下，创新势在必行。首先是长贷短供的气球贷，这个被监管曾于去年禁止的产品，率先冒出。接着假贷应运而生。即允许客户可以只归还利息，而先不归还本金。如此一来，客户的前期还款压力大为减轻。在竞争最激烈的5、6月份，存贷通（贷款减客户存款后余额起算利息）作为一种极具“杀伤力”的产品开始上市。