“3.78%这个利率真的已经很优惠了，如果决定了，就赶紧来办理吧，说不定哪天就停办了呢。”某股份制商业银行的个贷经理如此答复以咨询为名进行暗访的记者。

    近日，随着银监会发文要求银行对房贷的审查和发放“严格把关”，各地已经不断传出将严格执行二套房贷款政策的消息，但是记者在实地调查中发现，在实际操作中，大部分商业银行显然还没有“进入状态”——开始严格执行第二套房贷政策；相反，利率7折、首付两成等情况仍然普遍存在。

    房贷理财产品

    力推3.78%利率

    年初以来的信贷宽松政策，让二套房贷在各地被许多银行私自松绑。以上海为例，尽管今年6月初，上海银监局印发通知并再度重申，要求沪上中外资银行严格执行个人住房按揭贷款业务首付款比例和利率规定，禁止变相降低贷款门槛。但是通过一些贷款中介机构的“一条龙”服务，很多购买第二套房的贷款人仍然享受到了3成首付和7.1折的优惠。

    即便到现在，市场上房贷收紧的苗头频繁出现，大部分银行却依然暗中“放水”，二套房贷不仅可以享受首付两成、利率7折的优惠，甚至通过某些房贷理财产品的方式，部分银行的优质客户还可以享受年化3.78%的贷款利率，比3.87%的公积金贷款利率还要低。

    不久前，记者在陪同朋友去银行咨询房贷的时候发现，通过房贷理财产品的形式，目前部分银行正在和贷款公司以及房产中介合作，推广一种年化利率仅需要3.78%的贷款产品。据记者后来的深入调查，了解到这种贷款产品的实质，其实是银行将客户的长期贷款进行分拆，“比如你贷款的期限是20年，我们的产品可以把这个贷款拆分成3年期和17年期的两种，前3年你就可以目前3年期基准利率的7折来享受3.78%的低利率。（5.4%×0.7=3.78%）”银行的个贷经理一边在纸上演算，一边向记者和朋友解释。

    不仅如此，除了在前三年贷款人可以享受3年期贷款基准利率7折后的优惠利率，3年期合同满后，按照银行规定，客户只要跟银行继续续约，签署相关合同后，可以在后面的时间里继续把房贷拆分成3年期和14年期，继续享受3年期贷款利率的7折优惠，并且这样的拆分可以一直持续下去，这也就意味着贷款客户可以一直以3年期贷款利率的7折优惠来还贷，比起目前普遍执行的7折优惠利率4.158%的优惠力度更大。唯一的风险便是，“如果明年央行加息，那么3年期贷款的基准利率调整后，7折后的优惠利率也会相应上调。”

    二套房贷执行力度偏松

    除去这个颇有点让贷款人“惊喜不已”的房贷产品，在实际执行第二套房贷政策的过程中，记者调查发现，银行的力度也依然是偏松的。在咨询某家银行的个贷经理时，记者特意强调了自己的身份是一个购买第二套房的客户，并提及了最近监管部门要求严格执行相关规定的事情。

    “我的第一套房子面积有100多平方米的，现在购买的房子不符合政府改善型住房的规定了，是否还可以有优惠利率享受呢？”对于记者的疑问，该个贷经理却表示出“问题不大”，当了解到记者可以提供四成首付时更是表示，按照银行的最新规定，虽然不能提供7折优惠利率，但是他们依然可以给出利率7.1折的优惠。进而，该个贷经理表示，“当然，如果你觉得现在股市好，贷款利率又低，想拿着现金去投资的话，我们也可以帮你按照改善型住房办理首付两成、7折利率优惠的。”至于具体的操作，只需要去居住的房子所在的街道或者居委会办理一张证明，说明现在居住的房子不满足当地最低的人均居住面积即可。

    但是比对一下银监会在6月22日向各