信贷难一直阻碍着中小企业的发展，而且始终未能得到有效解决，但是中小企业自身就不存在问题吗？自身信用低和实力弱成为制约中小企业间接融资的主要瓶颈。

一、中小企业信用低
   
    所为信用，是一种以偿还为前提的价值转移的经济关系，是指建立在授信人（债权人）对受信人（债务人）偿付承诺的信用的基础上、使后者无须付现即可获取商品、服务或货币的能力。由于现代市场经济中的大部分交易都是以信用为中介的交易，因此信用事实上己成为现代市场交易的一个必备要素。
    当前信用缺失的主要表现在：
1、财务信息失真。由于受各种利益的驱动，目前一些企业运用各种手段编制多套会计报表对付财税、金融等部门，使得有关部门对中小企业的财务报告失去了认同感、可信度。
2、逃废、拖赖债务。不少企业借破产、重组、改制等幌子，逃废金融机构、财政部门及其他债务。如借转制之机“金蝉脱壳”，使原企业的债务悬空；同一法人代表以租赁为名，改换企业名称重新登记注册，逃废金融机构、财政部门及其他债务；企业破产优先支付破产费用、安置职工、偿还职工集资款、税款等，金融机构、财政部门及其他贷款作为第三分配人，得不到补偿。还有一些企业有还款能力也设法赖帐，久拖不还，“敢借、敢用、敢不还”的现象并不罕见。
3、抵押、担保有效性差。不少企业以部分或全部资产抵押取得贷款后，一抵了之，将“剩渣”甩给了金融机构、财政部门及其他单位，几经周折，变现亦所剩无几。同时由于种种原因，不少信用担保形同虚设，有效性不足。近年来通过抵押、担保实现全部债权的情况屈指可数。
4、法律诉讼效果不佳。判决执行率低，实际收回金额少。据不完全统计，金融机构、财政部门的起诉案件的胜诉率接近100％，但执行率却很低。同时，行政干预司法，地方保护严重。
    信用缺失不仅危害企业、金融、财政和其他机构，也危及到一个地区的经济的环境和社会整体形象。对企业和地方发展而言，信用缺失，则会增加发展成本，丧失支持机会；而对金融、财政和其他机构而言，经营风险加大，投放空间缩小，经营成本提高。因此，对信用缺失现象必须采取有力措施加以解决。

二、中小企业实力弱

    中小企业生产经营不稳定，受市场波动影响大。中小企业资金少，实力弱，人才缺，技术薄弱，市场恶性竞争，很难保证经营可持续性。