缺少实物抵押，是中小民营企业难获贷款的一个“死结”。徐汇区探索“2+3”审贷新模式，通过中投保公司等6个融资平台，以“口碑＋市场”为中小企业提供担保贷款。2009年，282家中小企业得到了总计超过10亿元的融资，其中近3.5亿元为无实物抵押贷款。

　　所谓“2+3”，就是将“实物+账本”的传统审贷模式，转变成“口碑+市场”为主的审贷模式，即将企业负责人的口碑和企业产品的市场销路及前景，作为审贷通过的两个先决条件；而企业财务报表、产品是否符合政府的产业导向以及反担保措施等三方面情况，也是放贷前综合考虑的因素。

　　徐汇区财政部门表示，审贷思路的转变，是基于中小民企尤其是科技型中小企业创业初期既缺乏资金又缺乏可抵押实物的现实。徐汇区域内的中小企业，如科华生物、杉德金卡、查尔斯电子等，都靠专利和科技项目起家，原始积累很少，如果按照传统的“实物+账本”审贷模式，根本拿不到贷款。正是在无抵押贷款的鼎力支持下，它们跨过了最艰难的“第一道槛”，逐渐发展成亿元产值的科技型企业。

　　把“口碑”和“市场”作为审贷的两个先决条件，不是搞虚的。在区财政部门看来，“有市场没口碑，放出的贷款资金缺乏‘道德保障’；有口碑没市场，资金缺乏使用效率。因此具体操作中，‘口碑’和‘市场’两者缺一不可。”

　　严格的“市场审核”以明确的第一还款源为标准。以区域内的申花钢管为例，当时这家企业转化科技成果生产的金属新材料已被确定用在东海大桥和长江隧桥等的护拦工程中，企业申请放贷时，虽然拿不出抵押物，但产品肯定有销路、企业赢利没问题，所以获得了1000万元的担保贷款。“口碑审核”则是对企业和企业负责人的存贷、还款情况以及社会责任心等进行考察，验证贷款人的人格和诚信度。

　　“2+3”模式的可靠性在实践中得到印证。据介绍，徐汇区得到担保贷款的70%为民营科技型中小企业，坏账率不到1%。为此，中投保公司最近破例将徐汇区为符合高新技术产业化导向的中小企业提供担保贷款的最高限额，由1000万元上调至2000万元。