针对不同类型客户群体的特点，农业银行发掘共性、关键风险指标，制定了标准化、表格式授信调查、审查、审批模板，将信贷审批时常见的“一本书”(调查、审查报告)变成“三张表”(调查表、审查表、审批表)，使授信业务简洁、规范、标准统一，便于业务风险识别和把控。在信贷流程方面，农业银行还进一步优化了授权管理，将小微企业信贷业务审批权限下放至二级分行，缩短审批链条，提高审批速度。

　　总分行联动构建小微金融专营机构

　　在创新小微信贷业务模式的同时，农业银行还积极地构建专业化的小微企业服务体系，在总行层面成立了小微金融部，在分行层面大力推进小微企业网点的建设。

　　今年年初，农行成立了小微企业金融部，加快推进从总行至网点的专业化小微金融服务体系建设，全面提升网点功能，努力将全行2万多个网点打造成小微企业营销和管理的基本单元。

　　在分行层面，农行成立了超过1000家小微企业金融中心、小微企业专营支行和中小企业金融中心等小微企业金融服务专营机构，为小微企业客户提供专业化、个性化的金融服务。以农行海南分行为例，该行专门设立了小微企业金融服务中心，采取降低中小微企业信贷门坎，缩减中小微企业信贷审批流程，给予小微企业信贷优惠利率等一系列措施，从根本上缓解了海南中小微企业融资难、融资贵。

　　农业银行海南省分行小微企业金融服务中心负责人黄国表示，小微企业金融服务中心以“专心、专注、专业”的服务理念，整合各种金融产品与服务，承担全省农行小微企业信贷业务的集中审查审批职责以及营销策划和贷后管理，并将以此为依托，打造品牌“小微企业金融服务商”。

　　农行海南分行相关负责人介绍，海南分行还着力用好用足信贷规模，及时为小微企业“输氧供血”。在信贷规模紧张的情况下，单独匹配信贷规模，加大资源倾斜力度，确保小微企业“贷得到”。针对小微企业因财务指标弱、信用评级低而达不到信贷准入条件的情况，选用分池评级或新建企业敞口进行评级，合理修正财务数据和定性指标打分，配套评级推翻政策，使大部分小微企业客户能够满足信贷准入需要。

　　据海南监管部门提供的数据表明，目前，农行海南省分行小微企业金融服务中心的小微企业贷款余额近35亿元，比年初增加4亿多元，增速超14%。

　　买卖宝信息技术有限公司是一家国内领先的移动电商，早在2011年初落户无锡高区时单月销售不到百万元，当时企业急需流动资金但无抵押担保，是农行无锡科技支行解了企业的燃眉之急，给企业发放信用贷款300万元，去年又通过软件著作权给企业发放贷款4000万元，这两年企业飞速成长，今年预计销售可达15亿元。

　　开立科技型小微企业账户630多户，累计向近300户科技小微企业发放贷款29亿元，其中贷款余额500万元以下的客户占比81%，以无形资产质押、信用保证方式、小企业互保或非足额抵押的方式获得贷款的客户占比79%，整体定价相对于同业优惠10%以上。这是农行无锡科技支行成立近四年来交出的“成绩单”。

　　“做专业的小微金融服务平台，做真正的科技银行。”这是农行无锡科技支行行长陈志良反复强调的一句话，也从一开始决定了该行的经营特征和“创新”本色。该行有“四轻四重”：轻传统产业、重转型升级，轻企业规模、重技术含量，轻资产担保、重团队实力，轻财务指标、重成长前景。这是自2010年9月成立以来，该行在扶持科技产业发展上的独有胆略，也是有别于传统信贷的独特创新。

　　针对普遍存在的小微企业融资“因其利小而不为、因其量少而不为、因其物短而不为”现象，农行无锡科技支行坚持以扶持培育为导向，以培育和储备潜在优质科技型企业为目标，真正实现了和科技型企业的共同成长。这些也都得益于农行无