小微企业是国民经济的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面，发挥着极为重要的作用。银行是小微金融服务重要提供方，为小微企业发展提供资金，注入活力。

　　小微企业的信贷需求“短、小、频、急”，如果银行沿用传统为大企业、大项目服务的方法服务小微企业，则无法适应小微客户的需求，难以真正做好金融服务。为解决这个矛盾，农业银行解放思想，打破旧思路，开辟新方法，加强服务模式创新，加强专营机构设置，加快产品创新，着力提升服务水平，持续加大支持力度，践行了大行责任，促进了小微企业蓬勃发展。截至9月末，农业银行小微企业贷款余额9540亿元，比年初增加1407亿元，增幅17.3%，较好地实现了“两个不低于”目标。

　　14家分支行小微企业信贷“工厂化运作”

　　小微企业对资金流动性的要求很高，但抵押担保有限，信用评级不高。如果按照商业银行传统的授信流程和风控管理，虽然贷款最终批了，可企业也用不着了。为此，农业银行创新推出小微企业的“批发”信贷服务模式，2014年3月启动了小微企业信贷“工厂化”运作试点工作，优化小微企业信贷业务流程，建立批量审批“流水线”，有效地提高了信贷运作效率。

　　江苏常州西夏墅镇是常州市新北区经济重镇，近年来加大转型升级力度，产业竞争力不断增强。该镇的刀具产业经过40多年的发展，已成为国内知名的产业集群，至2013年底全镇与刀具产业相关的企业达1000多家，产销达30亿元。刀具行业从业人数近2万人左右，被中国机械工业联合会授予“中国工具名镇”。其中，年销售收入200万元以上的企业就有300家左右，千万元以上企业有33家。

　　不久前，农行常州新北支行刚刚与西夏墅镇政府签署了西夏墅刀具产业小微企业信贷工厂化合作协议，这是农业银行江苏省分行系统首个小微企业信贷工厂化运作项目。农行为该镇刀具产业集群中优选的50家中小微企业整体授信2亿元，目前已为首批10家刀具企业发放近5000万元贷款。

　　“小微企业信贷工厂化运作的批发模式有别于农行传统的服务于大中型客户的信贷作业模式，集中作业模式能极大地减少我们各个环节的工作量，提高了我们的信贷审批工作效率，不仅能为我们最大限度地扶持小微企业发展，为小微企业提供最快捷、最优质的信贷支持提供可能，也为我们能够准确把握小微企业的信贷风险，提高信贷决策水平、提高信贷资产质量创造了科学有效的系统化、标准化、集约化的审批环境。”农行新北支行行长陈晓英告诉《经济参考报》记者。

　　据了解，这一模式是基于客户上下游供应链、专业市场、产业园区、产业集群等小微企业客户群体共同的短、频、快的银行融资需求特点，共同的经营模式、经营规模、技术水平、产品特点、市场经营环境和风险特征，而专门研究制定的标准化、流程化、批量化、集约化、专业化的信贷作业模式，被形象地比喻为“银行信贷工厂”。年初以来，农行在全行范围内优选北京、上海、江苏、浙江、广东、福建、山东等一级分行辖内14家小微企业客户资源丰富的分支行作为试点机构，集中拓展“一圈一链一集群”中的优质客户，取得显著成效。截至11月末，14家试点行共锁定目标客户338户，确定融资额度30.9亿元。

　　在试点过程中，农业银行尝试将过去多点作战、全面开花的零散服务模式，向整体营销、重点推动的批发服务模式转变，力争实现客户批量营销、授信批量审批、业务批量办理，更好地为小微企业客户提供优质、快捷的信贷服务。同时，农业银行以各类小微企业集群为对象，制定整体信贷服务方案，明确统一的准入标准、客户名单、融资额度、担保方式、风险管控方案，将整体推进与个性化服务相结合，使信贷人员营销有目标、放贷有依据、管理有保障