企业。实际上，联贷联保产品的开发和应用就是为了克服小微企业信贷过程中遇到的缺乏抵押担保问题，然而产品推出后没有完全贯彻风险隔离措施，最终酿成了更大的风险。

　　这从上市银行披露的半年报数据中也可见一斑。截至6月末，南京银行（601009,股吧）不良贷款余额14.98亿元，较年初增长1.90亿元；宁波银行（002142,股吧）不良贷款余额17.03亿元，较年初增加1.78亿元；北京银行不良贷款余额43.66亿元，较年初增加5.78亿元。不良率方面，南京银行不良率0.93%，较年初上升0.04个百分点；北京银行的不良率为0.68%，较上半年末的0.65%增加0.03个百分点；宁波银行不良率0.89%，与年初持平。

　　南京银行详细披露了不良贷款的具体区域分布和行业情况。截至报告期末，按照贷款投放的行业分布，南京银行在交通运输、仓储和邮政业的不良率达2.81%，制造业、批发和零售业的不良率分别为1.85%和1.69%。按照贷款投放的地区分布，浙江地区仍是重灾区。

　　风控优先

　　对应企业贷款需求下降，银行针对小微企业的放贷更加谨慎，“惜贷”现象频现。

　　“前几年银行都在做联保联贷，但多地出现的"跑路潮"使联保联贷的风险不断暴露，加大了银行的信贷危机。现在银行已加强风险管控。”华夏银行（600015,股吧）中小企业信贷部总经理卢小群表示。

　　上述浙江城商行信贷部门负责人也告诉记者，出于控制风险的考虑，不少银行收缩了盈利状况不佳行业的信贷投放，对已在这些行业投放的信贷则保持高度关注，企业贷款到期后再续贷需要进行严格的审核，贷后管理的力度也在加强。此外，受国际市场波动影响大、从事出口加工的敏感型企业也是银行高度关注的信贷客户。

　　“浙江这几年，温州民间借贷危机爆发后，温州问题蔓延到整个浙江省，企业发展困境重重，银行不良贷款相应高企，不良贷款上去了，银行贷款也就谨慎了许多。”浙江大学金融学教授王维安表示。

　　值得关注的是，尽管不少银行坦言小微贷款挑战众多，但在采访中却大多避谈小微业务的实际利润状况。这或许恰是中小银行持续推动小微业务的动力所在——在目前的业务实践中，小微业务的利润率依旧可观。根据部分股份制银行内部评估数据，小微业务的平均贷款利率可能超越一般贷款利率数百个基点。在部分资金成本更高的城商行，相关利率或许更高。

　　一边是风险不断暴露，不良贷款持续上升，另一边是丰厚的利润，面对小微贷款业务这块“肥肉”，银行仍然舍不得丢弃。