一、小微企业贷款难问题成因分析

　　（一）小微企业成长中自身障碍影响正常融资

　　1、小微企业融资担保缺失。一是小微企业普遍缺乏足够品质的抵押品；二是向外寻求担保难。

　　2、小微企业财务不透明，行为不规范。小微企业报表难以真实反映其生产经营和财务状况，给银行把握客户真实经营状况和财务信息带来困难，不敢贸然放贷。

　　3、小微企业易受外界环境影响，抗风险能力差。小微企业资产总额较小且处在产业体系的单个环节，所以外部环境的变化对其生产经营有着较大影响。

　　4、部分小微企业诚信意识不强，逃废银行债务行为时有发生。小微企业转移资产、潜逃等方式逃废银行债务行为时有发生，给银行信贷带来较大风险。

　　（二）银行信贷管理体制不能完全适应小微企业信贷需求

　　1 、对小微企业担保和抵押要求过严，风险控制条件过硬。

　　2、信贷审批权限过度集中，手续繁琐。

　　3、银行信贷人员权责利不对等，积极性不高。基层银行少有信贷审批自主权，导致基层银行责、权、利不对称，经营自主权弱化，实现贷款高效审批和发放难度增大，出现考核机制激励不足，约束有余，基层信贷人员积极性不高现象。

　　4、贷后管理压力大，银行信贷人员惧贷心理较重。小微企业因自身管理不规范、信用观念淡薄而存在高风险，部分小微企业甚至不惜借用高息社会资金，一旦出现资金链条断裂，极易发生风险，给银行信贷人员增加了压力。

　　（三）社会环境尚存有不利于小微企业成长的制约因素

　　1、小微企业信用担保体系不健全。目前大部分担保公司成立较晚，规模小、实力弱的情况下，难以满足众多小微企业融资担保需求。

　　2、小微企业贷款抵押物评估、登记环节多，收费高。调查发现，目前银行、小微企业普遍反映抵押评估程序复杂、收费较高、抵押有效期短等问题，明显增加了小微企业的融资成本，提高了企业贷款的门坎。

　　3、小微企业缺乏政策资金扶持。小微企业作为一个弱势群体，特别是符合国家产业政策的小微企业在成长初期迫切需要财政资金等方面的扶持，但目前明显缺乏有力的相关政策给予支持。

　　二、建议与对策

　　（一）地方政府要努力打造有利于小微企业融资的良好社会环境

　　1、制定有利于小微企业信贷的激励政策。针对商业银行给小微企业放贷面临的成本高、风险大的问题，要认真予以研究，处理好银行市场化经营与政府政策性扶持之间的关系，制定出台有利于扩大小微企业信贷的扶持政策，引导、激励金融机构加大对小微企业的信贷支持。

　　2、大胆推进金融改革创新。通过建立新型金融组织，进一步健全小微企业金融服务体系。目前，村镇银行、小额贷款公司、资金互助合作社等新型金融组织的试行和推进，受到小微企业的广泛欢迎。

　　3、扎实搞好银企、政企对接。政府出面，通过向金融机构推介小微企业、举办小微企业融资洽谈等多种形式，构建银企对接平台，创造合作机会，是化解小微企业融资难的一项有效做法。

　　4、建立和完善征信体系。政府要加强金融生态环境建设，组织相关部门构建统一的小微企业社会征信系统和运行机制，扩大征信系统的覆盖面和信用信息的采集面，尽可能详细地提供企业基本信息和情况，方便金融机构查询，提高市场透明度。

　　5、帮助小微企业完善融资抵押条件。政府部门要敢于大胆创新，如工商部门可推出股权质押办法，房管部门可创新在建工程作抵押办法。另一方面，要规范贷款抵（质）押物的评估、登记程序，简化手续，减少环节，提高办事效率，以减少融资成本，减轻企业负担。

　　（二）银行业金融机构要积极加大对小微企业的有效信贷投入

　　1、提高认识，转变经营理念。要积极落实国