天下武功，唯快不破。小微金融这一兵家必争之地，更是如此。

　　李兴奎（化名）在广东河源市做农用车生意，最近被500万元资金缺口弄得茶饭不思。各家银行上门来调查搜集材料，一上报风险审批部门就基本没了音讯。一家银行客户经理告诉他，就算审核通过，贷款流程耗时也得一个多月，销售黄金期已然错过。

　　转求广发银行河源分行后，3天内就放了款，说只要交易真实、资金流水稳定且发展方向良好，“没有不放款的道理”。

　　这两年，广发银行的“小企业金融中心”和“3+1+1”团队在同行里显得很是“激进”，风险经理与客户经理同时参与贷前调查，风险条线与业务条线共同制定授信方案和政策的做法，让“广发速度”有口皆碑。

　　但小微企业融资难的问题仍普遍存在，光靠“快”，远不能解决所有问题。

　　如何因地制宜，如何终端定制，正考验着各家银行的服务精准度。银行进军小微金融，还需要更完善的逻辑性布局。

　　一企一策

　　广州屹丰模具制造有限公司于2006年成立，是当初广州花都区政府为推动当地汽车产业集群发展成功引进的100余家企业之一。

　　尽管企业进驻园区后投入了大量资金建设厂房与设备，但其工业用地指标却一直未能解决，不能办理土地及房产权证，致使企业无法以土地及其上盖房产、办公楼等房产抵押来办理融资。

　　屹丰公司，便是银行曾拒绝授信的企业之一。

　　屹丰公司年销售早已超千万元，其母公司还为上海大众等汽车厂商的一级供应商。本应是银行机构难得的优质客户，却因缺乏抵押物而面临一道跨不过去的门槛。

　　一种“协议抵押”的贷款方式，随即在广州花都汽车城普及起来。广发银行对这一类无土地证、厂房产权证的“小微们”酌情做了批量授信，于2012年给予屹丰公司贷款支持，包括流动周转资金和法人按揭额度用于添置新设备。

　　屹丰公司也很快在这笔授信之下，一方面向上游企业集中购买原材料、降低采购成本，一方面新设备陆续到位，订单源源不断、发展迅猛，企业销售额超过亿元。其母公司，也在广发银行上海分行和广州分行一同发起的集团授信下，于2013年将广汽集团、柳州五菱、东风雷诺等发展为新客户。

　　批量培育

　　在花都汽车产业基地，融资困难的中小微企业远不止屹丰一家。

　　这一广东省首家汽车产业基地和华南地区最有竞争力的国际汽车城，是集汽车制造和零部件生产、汽车贸易服务、汽车物流、汽车博览、汽车科技与信息等为一体的核心市场，也是当地整车及汽车零部件生产的重要阵地。

　　东风日产最早进驻，随后康奈可、日立优喜雅、优尼冲压、阿尔发、万宝井、三池等上百家知名汽车零部件企业相继落户。其中，东风日产的30个一级配套供应商中，28个落户花都，并带动了二级、三级供应商300多家进驻，产业集群高速成长。

　　但问题在于，汽车城中的中小微企业对下游核心企业，通常需给予2-3个月的账期，对上游企业则采取现款结算，使得上下游结算的时间差造成了迫切的资金需求。

　　广发银行很快将屹丰公司的“一企一策”复制为了整个花都汽车城的“一区一策”——花都汽车产业集群“税融通”产品专案。

　　“税融通”业务是银行以信用方式给予按时、足额纳税的小企业一定额度的综合授信业务，可给予按2年平均纳税金额的3倍，最高可达1000万元的信用授信额度。并且，在花都汽车城管委会配合下，企业未来可期待取得的房地产权利抵押、住宅商铺和写字楼等房地产抵押、或者广发银行认可其他有效抵（质）押及第三方保证均可获得授信，暂时未取得厂房权证的企业也能融资。

　　据悉，“税融通”只是广发银行开创批量化小企业金融服务的缩影。截至4月末，广发银行全行已办理批量化项目195个，总批复