现在，银行的个人住房贷款期限以及相应的利率划分档次越来越细，由原来简单的以5年为分水岭的两个档次，细分为多个档次。比如中国工商银行的个人住房贷款期限和利率，由以前的“5年（含）以内和5年以上”两个档次，调整为“6个月（含）以内、6个月－1年（含）、1年－3年（含）、3年－5年（含）、5年以上”共5个档次。中国建设银行也将个人住房贷款期限和利率细分为“1年（含）以内、1年－3年（含）、3年－5年（含）、5年以上”共4个档次。借款者对贷款期限的选择有更大的空间，理财专家认为，个人办理住房贷款已进入精挑细选时代。
面对银行个人住房贷款期限的突然增多。理财专家指出，房贷期限是一个必须认真选择的问题，因为期限选择不当，将会给借款者带来利息的损失，或是带来还款的不便，增加生活的压力。因此，房贷期限必须精挑细选。
一个总原则：月供要与收支节余相适应
挑选房贷期限，总体来说要根据借款者的经济收入和生活开支情况来定，即每月的还款金额要与自己的可支配收入相适应。例如，一个月收入6000 元的人，每月生活开支至少要1000 元，每月最多节余5000 元。他要按揭贷款30万元买房，要是选择5年期的贷款，每月要还款5700 元。显然，这样的月供与他的收入是不相适应的。因此，他必须选择6年期以上的贷款。
一个出发点：选短，节约利息支出
选择贷款期限，一个出发点应是节约利息支出。节约利息支出，选择贷款期限应“就短不就长”，但就短又不应是最短。
王明是一个外资企业的骨干，他想贷款35万元买房。以王明现在每月8000 元的收入和现在的生活开支，他应该办理至少是7年以上期限的房贷，才能支付每月近5100 元的月供。但他预见在未来两年内，自己极有可能提升为中层管理者。提为中层后，月薪将会提高到12000 元。而且，王明平日将所有的心力都倾注在企业的工作上，几乎没有考虑和涉及个人理财，如果有钱，也仅是存银行而已，但银行的存款利率远没有贷款利率高。因此，王明决定在还贷的前一两年内节衣缩食，保证月供，待薪金提高后再恢复原本的生活水平，所以他最后以“就短原则”选择5年期的贷款。这样，王明在5年内共要支付利息48850．53 元；而若是7年期的贷款，因利率的提高和使用期限的延长，利息支出总额会达到72590．90 元。王明这一“就短”的选择，将为他节约利息开支23740．37 元。
一种逆思维：选长，变相获得低息资金
经济收入、生活开支和住房按揭金额与王明相近的李丽，在选择房贷期限上却是另一种做法。因为，李丽热衷于个人投资，平常一有闲钱就投资到收益率可能比银行贷款利率高的领域，她不在乎银行贷款的那一点利息支出。再说，在基准利率的基础上打9折的房贷利率，已经是最便宜的利率了。因此，要是将住房贷款的期限限制在5年期限以内，她也支付得起月供。但她不这么做，她将贷款期限定为15年，每月只要支付2800 多元的月供，而将余下的拿来投资，去博取比银行贷款利率更高的投资收益率。因此，你的资金要是有比银行同期贷款利率更高的投资去处，那么在选择贷款期限上就可适当偏长些。这样做的目的，就是变相获得低息利率。
一个趋势：家庭节余的增加或减少
借款家庭的收支结余在一个较长的时间内，是会发生变化的。导致家庭收支节余的增减，有许多原因。作为借款家庭，应当特别关注两方面的情况。
一种情况是，借款者的家庭收入不变，但家庭的生活开支增加。曾仪就是这一情况。明年他们将有一个宝宝出生，小孩的出生必然会带来家庭开支的大幅增长。因此，今年1月份，她在购买一套小户型的房产时，为了不给日后的生活造成太大的压力，甘愿多支付一些利息，选择了偏长期限。
另一种情况是，借款者的家庭收入不变，但家庭的生活开支减少。胡丽的女儿再过两年就要大学毕业了，那时女儿有了工作，家庭开支就会少了一项女儿的生活费。因此，胡丽1月份在按揭贷款买房时，考虑了这一因素，以就短的原则选择贷款期限。
一种做法：借钱垫支前期还款额
被小区住户称为“鬼精灵”的王女士，有一个巧选贷款期限的做法，值得借鉴。王女士在2月初给1年后研究生毕业的儿子购买住房。在支付完首付款后，还要按揭贷款30万元。她现在选择5年期的按揭贷款，每月要还款5700 元，以其现在的家庭月节余至多为4500 元来看，每个月还有1200 元的缺口，一年就是14400 元的缺口。以此情况来看，王女士至少应选择6年期以上的房贷。但若选择6年期的房贷，6年间共要支付52979．23 元的利息，比5年期的房贷利息41871．88 多出了11107．35 元。她一直想办法节约利息支出，想到了1年后不仅不要支付儿子的生活费，而且儿子找工作后还有收入一起来还贷。因此，她就决定以民间借贷的方式借来15000 元来垫支一年的还款资金缺口，一年支付利息1500 元。就算要垫付2年，利息支出也才3000 元，比起11107．35 元，那还是赚了不少的。所以，王女士的做法，值得有类似情况的借款家庭借鉴。(文/胡金盛)
